«Мир» обнуляет Visa и Mastercard

Центральный банк России (ЦБ) и Национальная система платёжных карт (НСПК) планируют полностью вывести из оборота российские карты американских платёжных систем к 2028 году. Банки возражают, например, Сбербанк утверждает, что «заменить их в сжатые сроки невозможно».

Хотя нельзя сказать, что тема возникла буквально вчера ниоткуда. Начиная с осени 2024 года и в течение всего 2025 года ЦБ и банки абстрактно обсуждали «постепенное замещение» ушедших платёжных систем из-за истекающих сертификатов безопасности. А без действующего сертификата чип больше не может гарантировать, что он оригинальный, а не поддельный. Злоумышленникам становится проще перехватить незашифрованный сигнал в момент оплаты и создать работающий дубликат («клон») карты для снятия денег. Кстати говоря, сертификаты безопасности в чипах этих карт истекли 1 января 2025 года. Такие карты могут внезапно «перестать читаться», а операция будет гарантированно отклонена.

Поэтому удивительно, что срок «к 2028 году» впервые официально прозвучал лишь 17 июня 2026 года. Именно в этот день НСПК разослала официальный пресс-релиз и представила участникам рынка на заседании совета платёжного рынка свой план. Глава НСПК Дмитрий Дубынин заявил о предложении поэтапно снизить межбанковское вознаграждение (комиссии для банков) по картам Visa и Mastercard до 1% в 2027 году и полностью обнулить его с начала 2028 года. Сейчас эти ставки зависят от категории торгово-сервисного предприятия и типа карты, в среднем по рынку составляя от 1 до 1, 65%.

Это обнуление выглядит с точки зрения НСПК (он же оператор карт «Мир») и ЦБ абсолютно логично. После ухода платёжных систем недружественной нам страны в марте 2022 года их карты внутри России продолжили работать через инфраструктуру НСПК. А обслуживание «чужих» карт создаёт серьёзную техническую и финансовую нагрузку на НСПК.

А банки против

Главным критиком резких шагов и форсирования процесса выступил Сбербанк, который, повторим, заявил, что «заменить такой объём в сжатые сроки практически невозможно». Банк уверен, что в обороте остаются десятки миллионов активных карт этих платёжных систем, поэтому принудительный перевыпуск потребует колоссальных затрат на пластик, логистику и выдачу. Кроме этого Сбер предупредил о рисках для клиентов. Если межбанковское вознаграждение обнулят, банк потеряет доход с этих транзакций, а значит, будет вынужден полностью отменить кешбэк и бонусы для тех, кто продолжает расплачиваться старыми картами Visa и Mastercard. Банк предлагает стимулировать переход на «Мир» качеством сервисов, а переходный период продлить минимум до 2030 года.

По данным Т-Банка и Совкомбанка, около 15% их клиентов всё ещё пользуются картами Visa/Mastercard. Эти банки считают, что карты должны «вымываться» из портфелей органически, по мере физического износа пластика, поэтому искусственное давление через комиссии может вызвать ненужное раздражение у той части клиентов, которая привыкла к своим старым картам. Примерно такая же позиция у ВТБ. Банк относится к инициативе спокойно и всуе её не критикует. В ВТБ заявили, что уже давно ведут системную работу и переводят клиентов на карты «Мир» естественным, органическим путём по мере истечения физического срока службы пластика.

План ЦБ и НСПК по выводу карт Visa и Mastercard через экономическое давление вызывает тревогу не только у банков. Против форсирования этого процесса и обнуления комиссий выступают представители ретейла (крупного и малого бизнеса), общественники и эксперты по кибербезопасности, тогда как в Государственной думе мнения разделились.

Торговые сети и маркетплейсы опасаются скрытого роста расходов и снижения покупательской активности. Крупный ретейл указывает на то, что миллионы россиян по-прежнему держат карты Visa/Mastercard в качестве основных. Если из-за отмены кешбэка или сбоев старых чипов клиенты столкнутся с трудностями при оплате, это приведёт к брошенным корзинам и снижению среднего чека. Малый и средний бизнес часто кооперируется с банками для совместного кешбэка. Лишение банков маржинальности по американским картам автоматически рушит эти партнёрские программы.

Общественные организации защиты прав потребителей критикуют инициативу с точки зрения финансовой доступности и монополизма. Общественники подчёркивают, что пожилые люди и жители отдалённых регионов консервативны. Для них необходимость идти в банк и менять привычный, работающий пластик – это дополнительный стресс и логистическая проблема. Ряд независимых правозащитников обращают внимание на то, что полное уничтожение альтернативных платёжных систем внутри страны концентрирует 100% финансовых потоков граждан в «одной трубе» (НСПК/«Мир»). Отсутствие конкуренции на рынке платежей всегда ведёт к ухудшению условий для конечного потребителя в долгосрочной перспективе. Кстати говоря, Федеральная антимонопольная служба (ФАС) не планирует признавать обнуление тарифов незаконным, так как действия НСПК полностью согласованы с Банком России, который является регулятором финансового рынка и единственным акционером самой НСПК.

В профильных комитетах Госдумы наметился раскол. Часть депутатов из комитета по финансовому рынку согласны с позицией Сбера. Они заявляют, что экономика РФ сейчас находится в стадии структурной перестройки и создавать искусственное напряжение, заставляя банки перевыпускать десятки миллионов карт до 2028 года, – нерационально. Политики призывают дать картам «умереть своей смертью» к 2030 году. Радикально настроенные депутаты, напротив, критикуют банки за «саботаж» и медлительность. Они считают, что использование американских брендов в РФ спустя годы после их официального ухода – это идеологический и технический нонсенс, поэтому вывод нужно завершить как можно скорее.

Специалисты по безопасности занимают промежуточную позицию. Они согласны с ЦБ в том, что просроченные чипы уязвимы. Однако они критикуют регулятора за то, что вместо точечного решения проблемы (например, блокировки только офлайн-транзакций в транспорте) принимаются ковровые меры, бьющие по карману и банков, и обычных граждан.

Глава ЦБ Эльвира Набиуллина 2 июля 2026 года на Финансовом конгрессе Банка России в Санкт-Петербурге подтвердила, что ЦБ не устанавливает жёстких сроков для вывода из обращения, делая ставку на экономические методы, стимулируя переход банков на «Мир» через обнуление межбанковских комиссий, которое, напомним, произойдёт в 2028 году. Видимо, ЦБ не может даже представить, что российские банки продолжат работать со старым пластиком в ущерб себе, и поэтому уверен в успехе к 2028 году.

«Операция отклонена»

Примеры и конкретные сценарии сбоев карт Visa и Mastercard зафиксированы на практике после 1 января 2025 года. Основная проблема в том, что стабильность оплаты теперь зависит от настроек конкретного терминала. По оценкам ЦБ РФ, технические сложности и отказы затрагивают около 1% всей терминальной сети в стране, но в определённых сферах они происходят регулярно.

Самый частый пример сбоев – оплата проезда в автобусах, метро или на пригородных электричках. В транспорте терминалы работают в режиме офлайн (так называемый офлайн-эквайринг), чтобы не задерживать пассажиров на турникете. Терминал считывает карту моментально, а деньги списывает позже. При опрашивании чипа терминал пытается проверить цифровую подпись (сертификат безопасности). Видя, что срок действия ключа истёк, защитная система терминала блокирует операцию, расценивая карту как поддельную или потенциально мошенническую. Пассажир получает отказ, а карта вносится в транспортный стоп-лист.

Вторая сфера, где сбои происходят регулярно, – это кассы небольших несетевых магазинов, аптек, региональных заправок или на необновлявшихся терминалах вендинговых автоматов. Вы прикладываете карту, терминал долго «думает», после чего на экране загорается: «Ошибка авторизации», «Карта не поддерживается» или «Транзакция отклонена банком-эмитентом». Дело в том, что ведущие банки обновили ПО своих терминалов, чтобы они «игнорировали» просроченные чипы. Однако мелкие банки или предприниматели, использующие старые автономные терминалы без регулярных обновлений софта, физически не могут обработать карту с просроченным криптографическим ключом. Система безопасности терминала отвергает операцию наглухо.

Третье направление – это попытка снять наличные в «чужом» банкомате. Если в «родном» банкомате алгоритмы настроены лояльно, то при попытке воспользоваться банкоматом другого, особенно небольшого регионального банка возникнет проблема. При попытке запросить баланс или снять деньги банкомат выдаёт техническую ошибку и возвращает карту назад. Банкомат отправляет запрос, но из-за отсутствия актуального сертификата шифрования сессия связи прерывается из соображений кибербезопасности ещё до того, как запрос дойдёт до НСПК.

История Visa и Mastercard в России

Российский рынок был одним из самых прибыльных и технологически развитых для американских платёжных гигантов.

Начало (1988–1990‑е годы). Первая карта Visa была выпущена в СССР Совкомбанком (тогда Внешэкономбанком) в 1988 году для советских спортсменов на Олимпиаде в Сеуле. В 1990‑х системы зашли на массовый рынок коммерческих банков.

Эпоха доминирования (2000–2014 годы). Visa и Mastercard заняли монопольное положение. На них приходилось более 90–95% всех пластиковых карт и транзакций в стране. Россия стала одним из мировых лидеров по скорости внедрения бесконтактных платежей (PayPass/PayWave) и токенизации (Apple Pay, Google Pay).

Переломный момент (2014 год). После санкций из-за возвращения Крыма Visa и Mastercard заблокировали карты нескольких российских банков (например, банка «Россия» и СМП Банка). В ответ власти РФ экстренно приняли закон о создании НСПК и обязали Visa и Mastercard перевести обработку всех внутрироссийских транзакций на российские серверы к 2015 году.

Окончательный уход (март 2022 года). В связи с началом СВО Visa и Mastercard полностью остановили деятельность в России. Российские карты перестали работать за границей и в зарубежных интернет-магазинах. Однако внутри страны коллапса не произошло: благодаря созданной в 2014 году базе НСПК все платежи продолжили обрабатываться локально.

Текущая доля. В России выпущено около 550 млн банковских карт (по официальным данным Центробанка РФ). Это по 3, 6 карты на каждого жителя страны. В середине 2026 года доля национальной системы «Мир» в России превысила 75%. Доля Visa и Mastercard упала ниже 17%. Остальная доля (около 8%) распределена между картами китайской платёжной системы UnionPay, Системой быстрых платежей (СБП), которая не требует наличия пластика, и другими альтернативными локальными инструментами.

Источник: argumenti.ru